비상금 통장 만들기 CMA, MMF, MMW, 종금형

지인 또는 회사 선배, 후배가 갑자기 결혼한다고 하거나 뜻하지 않는 지출이 발생하는 등 구구절절한 여러 사정이 생겨서 돈 나갈 곳은 있는데 쓸 여유자금이 없다면 어떻게 해야 할까요?

가장 간단한 방법이 마이너스 통장을 개설해서 모자라는 만큼 돈을 비리고, 나중에 매꾸면 된다고 생각합니다. 하지만 마이너스 통장도 신용대출의 일종이라서 이자가 만만치는 않습니다. 또한 마이너스 통장은 복리로 계산되기 때문에 늦게 갚을 수록  상환부담이 커지기 때문에 비상시에 쓸 통장으로는 적합하지 않습니다.

그렇다고 매달 붓고 있던 적금이나 저축성 보험을 깨뜨려 사용하면 이자는 둘째 치고 원금조차도 제대로 돌려 받지 못하고 손실만 입을 수도 있습니다. 그렇기에 비상시에 사용할 통장이 필요한데요. 

비상금 통장을 은행에서 만들면 얼마 되지 않는 예금 이자 정도 밖에 받지 못합니다. 그렇기에 상대적으로 적은 비상금을 보관하면서 쏠쏠한 이자를 챙길 수 있는 CMA가 직장인들이나 사회초년생들에게 인기가 있습니다. 

 CMA란? Cash Management Account의 약자로 종합자산관리의 일종입니다. 이 CMA는 증권회사나 종합금융회사(이하 종금사) 등에서 가입할 수 있는 금융상품으로  CMA에 넣은 돈은 채권, 국공채, 펀드 등 비교적 안전한 금융상품 등에 자동으로 투자되어 단기금리 수준으로 수익률을 주는 것을 말합니다.

CMA는 흔히 하루만 넣어도 수익이 발생한다고도 하는데요. 이 CMA는 보통예금 통장보다는 금리가 높기 때문에 많은 사람들이 이용합니다. 

이 CMA는 크게 4가지 유형이 있습니다. 

CMA는 RP(환매조건부채권)형, 종금형, MMF형 MMW형 등으로 나누어 집니다. CMA를 선택하기에 앞서 해당 CMA의 운영구조와 부가혜택 등을 확인하고 자신에게 맞는 상품을 선택하는 것이 좋습니다.

CMA에 대해 조금 더 알려드리자면  비상금 CMA는 수익률 보다는 수수료가 싼 상품을 우선적으로 보셔야 합니다. CMA는 증권회사가 직접관리하는 ATM기가 드물어 은행의 ATM기를 이용해야 하기 때문에 CMA의 이체, 출금 수수료가 상당히 높습니다. 

그렇기에 비상금 CMA는 수익률로 벌어들이는 몇 백원 또는 몇 천원의 수익을 더 얻기 보다는 수수료를 면제해 주는 CMA를 고르는 것이 어찌보면 현명할 수 있습니다.

일반적인 CMA의 장단점을 좀 정리를 하면

장점1. CMA 통장은 단 하루만 맡겨도 이자가 지급됩니다. (일단위 이자 지급)

장점2. 자유로운 입출금 가능

장점3. 신용카드 또는 체크카드 연계 사용 가능

장점4. 인터넷뱅킹, 공과금 자동납부, ATM 입출금 가능

장점5. 일반적인 은행업무도 가능

장점6. 은행 예금, 적금보다 높은 이자

단점1. ATM기기 부족 (앞서 설명을 드린데로 ATM기가 절대적으로 부족하여 입출금시 수수료 발생)

단점2. 원금 손실의 가능성 (MMF형의 경우 원금 손실의 가능성을 안고 있습니다.)

단점3. 영업점 부족 (은행은 한 동네에 몇 개가 있고, 어떤 경우 같은 회사의 영업점이 같은 동에 2개 이상이 있는 경우도 있지만 증권회사나 종합금융사는 영업점이 많지 않습니다. 그렇기에 통장 만드는 것도 불편할 수 있습니다.)

단점 4. 비교적 비싼 수수료 (은행 ATM기를 이용해야 해서 입출금 수수료가 발생하지만 최근에은 수수료가 면제인 곳들도 늘어가고 있는 추세)

단점 5. 보통의 CMA 통장의 경우 예금자 보호가 되지 않는 상품들이 많습니다. 하지만 종금형 CMA의 경우에는 예금자 보호가 되는 CMA통장입니다.)

CMA을 활용도 추천은

추천1. CMA 통장을 소비통장에서 나오는 자투리 돈을 축적

추천2. 비정기적 지출용 통장(세산세, 축의금, 부의금, 병원비 등)

추천3. 긴급 자금 대비용 통장

CMA통장 개설 전 확인할 사항

1. 기본금리 및 우대금리 조건 확인

2. 부가서비스 혜택 (이체수수료, 자동이체 서비스, 신용카드 및 체크카드 연계, 입출금을 수시로 할 수 있는지 등)

3. 예금자 보호 (모든 CMA가 예금자 보호 대상이 아니기에 만일의 경우를 대비해 예금자 보호가 되는 상품인지 개설전에 확인)

4. 원금이 보장되는지 확인 (MMF형의 경우 운용결과에 따라 플러스나 마이너스가 될 수 있음)