렌딧, 8퍼센트 P2P 채권 선택에 대한 팁 - 내 돈은 피 같은 돈이다!

앞선 글들에서 P2P 금융의 원리, 개인에게 어떤지, 분산투자효과, 절세효과, 제가 투자하고 있는 P2P들과 P2P 재테크 방법, 5천원으로 P2P 재테크 하는 방법 등에 대해 알려드렸습니다.

관련 글은 다음의 글들입니다.

[재테크] - P2P 투자 1편 - p2p 금융

[재테크] - P2P 투자 2편 - 개인에게 p2p, 분산투자

[재테크] - P2P금융, P2P 재테크, P2P 금융업체 쉽게 이해하기

[재테크] - 재테크 투자하기 렌딧, 8퍼센트 5천원으로 P2P 재테크 시작하기

제가 렌딧과 8퍼센트 두 P2P에 재테크를 하는 이유는 두 업체의 투자기간이 다르기 때문입니다. 렌딧의 경우 투자기간이 12개원인 것이 별로 없고, 24개월은 36개월에 비해 그리 많지는 않고, 주로 36개월이 많습니다. 렌딧의 경우 투자금이 길기 때문에 대출자들은 긴 기간을 이용해 다른 대출들에 비해 여유롭게 대출금을 상환할 수 있습니다. 

반면 8퍼센트의 경우 주로 대출기간이 12개월 입니다. 비교적 짧은 대출 상환기간이 있습니다. 렌딧보다 8퍼센트 대출자들은 다소 짧은 대출기간 때문에 연체 하지 않을까 하는 우려를 하실 수 있습니다. 그렇기에 8퍼센트의 경우 연체 발생일로 부터 10 영업일 후에는 전문 추심기관에 위임하여 추심을 진행하고 있다고 합니다. 그리고 연체 발생 후 60일이 경과하는 등의 경우 소송, 압류, 경매 등 법적 절차를 진행한다고 합니다.

8퍼센트 투자 페이지에 있는 투자자 보호 관련 문구 

<사진 = 8퍼센트 홈페이지 캡쳐>

<P2P 투자에 관한 몇 가지 조언>

앞선 글을 보신분들이라면 얼마 투자하지도 않았는데 무슨 조언을 하느냐고 이렇게 생각하실 수 있을 것 같습니다. 그리고 제가 재테크 전문가가 아니기에 그렇게 말씀하실 수도 있을 것 같습니다.

이 글은 P2P에 관해 두려움이 있으시거나 투자할 때 어떤 것을 보고 평가해서 투자할 채권을 선택해야 할지 모르겠다고 하시는 분들에게 자그마한 첫 걸음이라도 띌 수 있으시기를 바라면서 작성하는 글입니다. 제가 피같은 돈을 최대한 잃어버리지 않고 재테크를 어떻게 하면 될까에 대한 생각으로 작성 하는 글입니다. 썸네일에도 말씀을 드렸다시피 참고용으로 사용하시기 바랍니다. 

첫 번째, 대출목적, 등급과 대출금리

<렌딧의 어느 상품정보>

제가 제일 먼저 보는 것이 바로 대출목적과 등급, 대출금리입니다. 무엇이든 목적이 무엇인지 알아야 한다는 것이 제 철학입니다. 목적에 따라 움직이는 것이 방법이기 때문입니다. 기존 대출 상환의 경우 금리가 높은 다른 대출을 금리가 낮은 대출로 바꿈으로 지출을 줄이는 것이 목적입니다. 제 개인적인 생각으로는 대출을 빨리 갚기 위해 대환대출을 하는 것만으로도 대출을 갚으려는 의지를 볼 수 있습니다. 

렌딧 등급의 경우 렌딧의 대출 심사팀에서 부여한 등급으로 렌딧 대출심사팀이 대출을 얼마나 잘 갚을 수 있는지에 대해 등급으로 환산한 것으로 보통 등급이 높으면(숫자가 낮으면) 신용이 높기에 더 잘 갚을 수 있습니다.

금리는 당연히 등급이 낮을 수록 대체적으로 금리가 높고, 등급이 높을 수록 금리는 대체적으로 낮습니다. 하지만 같은 등급이라고 해도 금리는 다를 수 있습니다. 각각의 상황이 다르기 때문입니다. 그래서 저는 대출 상품 페이지에서 금리를 순서대로 정렬을 해서 어떤 등급의 평균적인 금리보다 높다면 숨겨진 위험이 있을 수 있다고 판단하고 주의하고 있습니다.

<8퍼센트의 어느 상품정보>

두 번째, 신용정보

<렌딧의 어느 상품 정보>

신용정보에서 봐야 할 부분은 1년 내 연체 횟수와 NICE 신용평점 추이입니다. 신용평점의 그래프가 위의 그래프처럼 나아지고 있거나 평점이 계속 일정한 것으로 나타난다면 해당 차주가 어느정도 신뢰할 수 있다고 저는 판단합니다. 

간혹 이 평점이 오르락 내리락 하는 차주도 있습니다. 그런 분의 경우에는 일정 선을 기준으로 그 선 아래로 내려가지 않는다면 한 번 고려해 볼만 하다고 생각합니다. 또한 그래프의 낙차가 너무 크거나 너무 오르락 내리락 하는 경우에는 차주의 상황이 안정되지 않은 상황일 수 있으니 조심해볼 필요는 있을 것 같습니다.

<8퍼센트의 어느 상품정보>

바로 이런 그래프가 투자를 한 번 쯤 생각해 볼 필요는 있을 것 같습니다.

세 번째, 소득정보와 부채정보

<8퍼센트의 어느 상품정보>

상품에 대해 제공된 부분은 당연히 꼼꼼히 살펴봐야 합니다. 더군다나 자신이 직접 심사를 하지 않은 상품에 대해서는 말입니다.

소득정보에서 볼 부분은 월 소득 부분입니다. 소득의 형태나 직종은 요즘같은 시대에 잘 나가던 대기업이 한 순간에 무너질 수도 있고, 중소기업이 한 번에 뜰 수도 있고, 정규직이든 계약직이든 한 순간에 어떻게 될 지 모르기 때문에 소득정보에서는 월 소득 부분을 봐야 합니다.

월소득 부분을 본 후에 총 부채를 봐야 합니다. 월 소득도 적은데 부채가 많다면 연체될 가능성이 높아지기 때문입니다. 

부채정보에서는 부채의 특성을 보는 것이 중요할 듯합니다. 저축은행, 카드,현금서비스, 캐피털, 대부업체에 이미 대출을 받은 상태라면 연체의 위험성이 높아질 수 있습니다. 하지만 그런 케이스라고 해서 투자를 해서는 안되는 것은 아닙니다. 이런 케이스일 수록 금리가 높기 때문입니다. 하이 리스크이기 때문에 하이 리턴을 기대할 수도 있습니다.

너무 등급이 높고, 부채정보도 깔끔하다면 중도상환의 가능성도 있기에 무조건 등급이 높은 것이 투자자에게 좋은 것 만은 아닙니다.

<렌딧의 어느 상품정보>

네 번째, 카드 사용현황

<8퍼센트의 어느 상품정보>

카드 사용 정보는 해당 차주가 얼마나 절약을 잘 할 수 있는지에 대한 정보로 활용할 수 있습니다. 보통 경제적으로 부유하지 않은 사람이 카드 사용이 높을 수록 절제를 잘 하지 못해 빚이 더욱 늘어날 확률이 높아지기 때문에 앞서 본 월 소득과 카드사용 금액, 한도 등을 잘 따져봐야 합니다. 씀씀이가 소득보다 크다면 당연히 연체의 확률이 높아질 것이기 때문입니다.

반면 카드 월 평균 카드 사용 금액이 월 소득보다 많이 낮다면 연체의 확률이 낮아지는 것은 당연합니다. 카드 사용금액이 적게 나타날지라도 대출 심사 당시와 현제 상태는 달라질 수 있다는 점을 확실히 알고 있어야 합니다.

<렌딧의 어느 상품정보>

카드 사용금액이 더 적어질 수도 더 많아질 수도 있습니다. 이러한 점은 확실히 알고 투자를 진행하셔야 합니다.

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